個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)成為我們的“經(jīng)濟(jì)身份證”，一旦征信受損，將嚴(yán)重影響我們正常開(kāi)展社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。如果在債務(wù)已經(jīng)清償或者免除的情況下，我們是否擁有要求銀行消除不良記錄、恢復(fù)名譽(yù)的權(quán)利呢？且看澠池縣人民法院審理的一起名譽(yù)權(quán)糾紛案。

案情簡(jiǎn)介

2024年1月，原告王某突然接到被告某銀行的電話，告知其曾在被告銀行為李某擔(dān)保過(guò)一筆貸款，目前該筆貸款已經(jīng)逾期，原告王某被列入不良征信記錄，要求其承擔(dān)保證責(zé)任。經(jīng)王某查證，發(fā)現(xiàn)該筆貸款到期日為2012年3月27日，保證期間為到期之日起兩年。在保證期間內(nèi)，被告銀行自認(rèn)未向原告主張過(guò)權(quán)利，原告王某保證責(zé)任已經(jīng)免除。

2024年10月，原告王某以保證責(zé)任已免除為由向本院提起訴訟，要求被告銀行立即履行報(bào)送消除其個(gè)人不良征信記錄的義務(wù)，并為其恢復(fù)名譽(yù)和賠償精神撫慰金等10000元。經(jīng)法官釋法明理，原、被告雙方達(dá)成調(diào)解，被告銀行于2025年3月31日前履行消除原告王某個(gè)人不良征信記錄的義務(wù)。

法官說(shuō)法

在司法實(shí)踐中，許多當(dāng)事人遇到上述情況時(shí)，會(huì)直接起訴要求銀行消除個(gè)人的不良征信記錄，那么銀行是否有權(quán)利直接消除個(gè)人不良消費(fèi)記錄呢？若銀行未及時(shí)消除，是否侵害了個(gè)人的名譽(yù)權(quán)，應(yīng)否賠償損失呢？

一

商業(yè)銀行是否有權(quán)直接更改或刪除個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中的個(gè)人信息呢？

根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》第二條規(guī)定“中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)組織商業(yè)銀行建立個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，并負(fù)責(zé)設(shè)立征信服務(wù)中心，承擔(dān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理?！泵鞔_了承擔(dān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的日常運(yùn)行和管理工作的責(zé)任主體是中國(guó)人民銀行。商業(yè)銀行不是個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的管理者，對(duì)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù)沒(méi)有直接改寫(xiě)或刪除的權(quán)利。該辦法第六條亦規(guī)定“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵守中國(guó)人民銀行發(fā)布的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地向個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送個(gè)人信用信息?！弊阋?jiàn)商業(yè)銀行確實(shí)具有如實(shí)報(bào)送的義務(wù)，即在自然人因履行義務(wù)、商業(yè)銀行免除等原因致清償責(zé)任已經(jīng)免除的，商業(yè)銀行具有如實(shí)報(bào)送消除自然人不良記錄的義務(wù)。本案中，原告因被告在保證期間內(nèi)未向其主張過(guò)權(quán)利，保證責(zé)任已經(jīng)免除，被告銀行具有如時(shí)向中國(guó)人民銀行報(bào)送消除原告不良征信記錄的義務(wù)。

二

商業(yè)銀行未及時(shí)變更、刪除個(gè)人不良征信記錄是否侵害自然人的名譽(yù)權(quán)？

名譽(yù)是對(duì)民事主體的品德、聲望、才能、信用的社會(huì)評(píng)價(jià)，受法律保護(hù)。但這種評(píng)價(jià)的高低，是基于客觀事實(shí)發(fā)生的。自然人未履行還款義務(wù)的客觀事實(shí)，是其在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)中有不良記錄的原因，客觀真實(shí)地體現(xiàn)著自然人的信用狀態(tài)。自然人的清償責(zé)任免除后，商業(yè)銀行不具備改變自然人因自身未清償債務(wù)造成的社會(huì)評(píng)價(jià)的責(zé)任和能力。故在本案中，原告以其還款責(zé)任已經(jīng)免除、商業(yè)銀行未及時(shí)報(bào)送相關(guān)變更信息為由，請(qǐng)求商業(yè)銀行為其恢復(fù)名譽(yù)的，不予支持。

來(lái)   源：澠池縣法院